신용카드 산업에 있어서 CB(Credit Bureau)정보 활용 방안에 관한 연구

Abstract

CB사에서 사업을 시작한 기간도 미미하고 참여회사도 그렇게 많지 않았지만 CB들의 적극적인 사업추진으로 비록 불량(negative)정보에 한정되었지만 상당한 정보를 축적하게 되었다. 최근 KCB의 설립으로 CB사업은 한 층 더 발전된 모습을 보일 수 있게 되었다. 기존의 불량정보뿐만 아니라 우량(positive)정보도 일부 수집하여 이용기관에 제공할 수 있게 되었다. 이러한 시도로 인해 CB에서 제공하는 정보의 질은 더 한층 나아질 것으로 보인다. 신용카드 업무와 관련하여 CB에서 제공하는 정보를 활용함으로써 이용기관들은 고객에 관한 다양한 정보 수집이 가능하였고 이로 인하여 고객대한 신용평가도 개선되었다. 신청평점시스템 (Application Scoring System)에 CB등급을 활용함으로써 기존시스템에서는 배제되었던 그룹에 대하여 추가로 회원을 확보할 수 있게 되었다. 또한 행동평점시스템 (Behavior Scoring System)에 CB등급을 활용함으로써 탄력적인 이용한도 부여가 가능하였고, 고객에 대한 서비스 확대 제공 및 카드사의 수익 증대에도 기여할 수 있게 되었다. 이 밖에도 신용카드 업무와 CB정보를 연계하여 다양한 사업을 전개할 수 있었다. 그 중 하나는 연체관리 업무에 CB 등급을 활용하는 것이다. 연체관리 업무는 타이밍이 아주 중요하다. 카드사에서 연체된 모든 회원에 대하여 연체회수 조치를 취하는 것은 쉬운 일이 아니다. 이 경우 CB등급에 의하여 특정 그룹, 예를 들면 신용도가 극히 낮아 회수 실익이 없을 것으로 추정되는 회원에 대해서는 연체회수 활동을 생략하고 바로 상각 등의 절차를 취함으로써 보다 효율적인 채권회수를 위한 자원배분이 가능하다. 마케팅분야에서도 CB정보를 활용할 수 있다. 일반적으로 카드사에서 마케팅을 전개할 경우 전체고객을 대상으로 실시한다. 이 경우 고객의 반응은 상당히 낮다. 일정 CB등급이상의 그룹을 대상으로 마케팅을 전개함으로써 비용절감 및 반응율을 높일 수 있다. 비록 카드사 입장에서는 CB의 정보를 활용함으로써 이점이 많으나, 고객의 입장에서는 개인의 정보가 공유됨으로써 개인정보 유출에 대한 불안감을 떨칠 수가 없다. 이에 대해 감독기관에서 개선책을 제시하였다. CB에 정보를 제공하기 위해서는 고객으로부터 반드시 신용정보의 제공 및 활용동의서를 반드시 받도록 규정하고 있다. 이러한 규정의 제정으로 인하여 카드사와 신용정보사의 정보수집 범위는 다소 위축될 수 밖에 없다. 일부 카드사에서는 회원가입 시 활용동의서의 내용을 포괄적으로 받았기 때문에 큰 문제가 아니지만, 다른 카드사에서는 협의의 동의서만 받은 상태이기 때문에 기존회원에 대해서는 신용정보활용 동의서를 추가로 받지 않고서는 고객의 정보를 CB에 제공할 수 없게 되었다. 정보이용에 대한 허술한 관리도 문제가 발생할 소지가 많지만 정보 이용에 대한 강력한 통제 또한 CB정보의 활성화에 걸림돌이 될 것으로 보인다. 이번 논문을 통하여 금융기관이 CB정보를 활용함으로써 얻을 수 있는 효과에 대하여 분석하였다. 1개 금융기관의 사례연구를 통하여 분석하였으며, 사례로 활용한 금융기관의 현재 적용하고 있는 CB정보와 향후 적용예정인 CB정보에 대하여 소개하였다.